Ви маєте загальне уявлення про те, що означає взяти позику, але назва позики «несубсидованою» звучить дещо підозріло. Що таке несубсидований кредит і чим він відрізняється від субсидованого кредиту? Чи є вони хорошими варіантами, якщо ви плануєте взяти студентський борг?

Ось визначення несубсидованої позики: пряма несубсидована позика – це один із видів фінансової допомоги, що надається федеральним урядом США, або, точніше, Міністерством освіти США. Ви також можете отримати прямі субсидовані позики як частину вашого пакету фінансової допомоги.

У цій публікації я обговорю, чому існують ці позики, перш ніж говорити докладніше про те, як зазвичай працюють позики. З цією інформацією ви зможете отримати повне розуміння деталей прямих несубсидованих позик і того, чи можуть вони бути гарним варіантом для вас .

глобальна змінна javascript

Коротка історія федеральних студентських позик

У 1950-х роках уряд США почав вживати серйозних заходів для заохочення навчання після середньої освіти. Міністерство освіти почало пропонувати державні позики відповідно до Закону про освіту в галузі національної оборони (NDEA) – оскільки все більше людей здобувають освіту в коледжах, ці програми позик розширюються. Станом на 2012 рік майже 70% студентів, які закінчили 4-річні коледжі, взяли певну суму студентських кредитів.

Оскільки федеральні позики забезпечуються урядом (тобто ви, по суті, позичаєте та повертаєте гроші платників податків, щоб фінансувати свою освіту), процентні ставки, як правило, кращі, ніж у приватних позик. У наступному розділі ми докладніше розглянемо, чому процентні ставки важливі.

Що означає взяти кредит?

Рішення взяти позику є дуже особистим, але ви повинні знати, що немає нічого поганого в тому, щоб мати студентські борги. Тут я розповім про логістику взяття студентського боргу. Я сподіваюся, що з цією інформацією ви зможете приймати обґрунтовані рішення щодо отримання позик. (Якщо ви вже знайомі з цією інформацією, просто перейдіть до наступного розділу).

Позики працюють досить стандартно, незалежно від того, звідки ви отримуєте позику. Ви позичаєте певну суму грошей або основну суму від якогось позикодавця - зазвичай це банк (у випадку прямих несубсидованих позик кредитором є федеральний уряд). Ви також погоджуєтеся з певними умовами позики, включаючи процентні ставки та тривалість погашення.

Коли ви сплачуєте позику, що зазвичай відбувається щомісяця, ви повертаєте частину основної суми плюс додаткові гроші: відсотки або відсоток від основної суми, що нарахована (накопичена). Чим довше ви повертаєте позику, тим більше нараховуються відсотки. Чим більша ваша основна сума, тим більше нараховуються відсотки.

Ви можете розглядати відсотки як плату або плату, яку ви сплачуєте своєму кредитору. Відсотки - це те, як кредитори заробляють гроші на позиках. Зазвичай вони починають нараховуватися, як тільки кредит виплачується (коли гроші видають або надають вам).

Іноді відсотки, нараховані за вашою позикою, додаються до основної суми. Коли нараховуються нові відсотки, це буде за цим новим, більшим принципом. Це називається капіталізацією: коли це відбувається, ви починаєте платити відсотки, що перевищують початкову суму позики, що означає більші відсотки .

Позики можуть бути дуже корисними, коли справа доходить до оплати за навчання, але, як ви вже здогадалися, люди зазвичай не люблять мати студентські борги. Розмірковуючи про те, скільки студентського боргу ви можете собі дозволити, може бути корисно розглянути суму боргу, яку ви плануєте взяти, по відношенню до ваших очікуваних прибутків після закінчення навчання.

Чим більше запитань ви відповісте про отримання студентських позик, тим більша ймовірність, що ви приймете правильне рішення.

Деталі прямої несубсидованої позики

Існують стандартні ліміти, обмеження та умови погашення для всіх студентів, які беруть прямі несубсидовані позики. Вони не мають деяких переваг прямих субсидованих позик, але пропонують більшу гнучкість.

По-перше, існують обмеження на те, скільки грошей ви можете взяти у вигляді субсидованих кредитів. Ці річні максимуми залежать від вашого року навчання в школі :

• Переважна більшість студентів бакалаврату відносяться до категорії залежних. Ви можете прочитати більше про залежні/незалежні класифікації тут .
• Ці максимуми позики включають будь-які гроші, які ви берете в прямі субсидовані позики. Наприклад, якщо я взяв 3500 доларів субсидованих позик на першому курсі, будучи студентом на утриманні, я міг би взяти максимум 2000 доларів США несубсидованих позик цього року. Ці максимуми не включають будь-які приватні позики чи позики, які можуть взяти ваші батьки.

На відміну від прямих субсидованих позик, для прямих несубсидованих позик немає максимального вікна чи періоду.

Процентні ставки, як правило, досить конкурентоспроможні та стандартизовані (тому особиста кредитна історія не впливає на процентні ставки). Ставки дещо вищі для аспірантів/спеціалістів, ніж для студентів. На 2015-2016 рік процентна ставка становить 4,29% для студентів, 5,84% для аспірантів/спеціалістів.

Нарешті, плани погашення (включно з інформацією про суму, яку ви повинні щомісяця, і проміжок часу, який ви маєте повернути свої позики) можна налаштувати та залежатиме від таких змінних, як ваш основний баланс і ваш дохід. Стандартні плани погашення встановлюють щомісячні платежі, щоб ви погасили основний капітал + відсотки за 120 місяців або 10 років.

Чим несубсидовані кредити відрізняються від субсидованих кредитів?

Якщо ви розглядали приватні позики для оплати навчання в школі, ви, ймовірно, розумієте, що умови прямої несубсидованої позики є досить вигідними. Субсидовані кредити – це дещо інша тварина, оскільки вони пропонують певні пільги, яких ви не знайдете в іншому місці. Я використаю тут приклад, щоб продемонструвати довгострокові фінансові результати субсидованої та несубсидованої позики.

Скажи, я виймукредит у розмірі 3500 доларів США на навчання в школі на першому курсі за процентною ставкою 4,29%. У таблиці нижче наведено різні результати залежно від типу позики, якщо я не зроблю жодних платежів під час навчання.

Стандартні плани погашення федеральних студентських позик встановлюють 120 місяців до виплати, але мінімальні щомісячні платежі становлять 50 доларів США. У цьому прикладі мені знадобиться набагато менше часу (81 місяць проти 99 місяців) і набагато менше грошей (4050 доларів США проти 4950 доларів США), щоб повернути субсидовану позику порівняно з несубсидованою.

Багато студентів мають певну комбінацію субсидованих і несубсидованих кредитів. Якщо ви вирішите взяти федеральні студентські позики, перш ніж брати будь-яку пряму несубсидовану позику, вам слід максимально збільшити право на пряму субсидовану позику .

Хто має право на прямі несубсидовані позики?

Якщо ви шукаєте допомогу, щоб подолати розрив між тим, що у вас є, і тим, що вам потрібно заплатити за навчання в коледжі, несубсидовані позики — це хороший варіант, якщо ви відповідаєте всім вимогам.

Вимоги щодо придатності для прямих несубсидованих позик не такі суворі, як для прямих субсидованих позик. Вони відкриті як для студентів, так і для аспірантів, і вам не потрібно демонструвати фінансові потреби, щоб отримати право.

Однак ви повинні відповідати всім вимогам федеральної фінансової допомоги . Ці вимоги перелічено в таблицях нижче.

На додаток до вимог, наведених у таблиці вище, ви повинні мати можливість перевірити один із наведених нижче варіантів :

Як подати заявку на пряму несубсидовану позику?

З огляду на все, вимоги до несубсидованих позик не надто суворі. Наступним кроком після виконання вимог буде фактичне звернення за цим чудовим ресурсом фінансової допомоги.

Ви можете подати заявку на всі види федеральної фінансової допомоги, включно з прямими субсидованими позиками, подавши безкоштовну заявку на федеральну допомогу студентам або FAFSA . Крайній термін федеральної подачі на отримання допомоги на 2015-2016 навчальний рік - 30 червня 2016 року. Ви можете знайти докладні інструкції щодо подання FAFSA тут .

Що далі?

Ви можете отримати оцінку свого права на отримання федеральної допомоги, включно з сумою, яку ви можете взяти в рамках прямої субсидованої позики, виконавши кроки, наведені в нашому Посібник з калькулятора гранту Пелла .

Вам потрібна додаткова інформація про федеральну допомогу не треба треба повертати? Дізнайтеся більше про як отримати грант Пелла , і перегляньте наш посібник на Вимоги Пелла .